Saturday
18 Nov 2017

ഡിജിറ്റല്‍ മണി: ഒരു വ്യര്‍ത്ഥ വ്യായാമം

By: Web Desk | Wednesday 8 November 2017 11:02 AM IST

രാജ്യത്തെ സാധാരണക്കാരന് അറിവില്ലാത്ത ഏതാനും വാക്കുകളാണ് നവംബര്‍ എട്ടിന് പ്രാബല്യത്തില്‍ വന്നത്. ഡിജിറ്റല്‍ മണി, ക്യാഷ്‌ലെസ് ഇക്കോണമി, സൈ്വപ്പിങ് മെഷീന്‍, പോയിന്റ് ഓഫ് സെയില്‍ എല്ലാം. ഇവയെല്ലാം കേട്ട് ഞെട്ടിയവര്‍ രാജ്യത്ത് ഒരുപാടുപേരുണ്ട്. നോട്ട് അസാധുവാക്കല്‍ നിലവില്‍ വന്ന് ഒരാണ്ട് തികയുമ്പോള്‍ നിരവധി ചോദ്യങ്ങള്‍ക്കാണ് നരേന്ദ്ര മോഡി സര്‍ക്കാര്‍ ഉത്തരം നല്‍കേണ്ടത്. എത്രമാത്രം കള്ളപ്പണം പിടിച്ചെടുത്തു? ക്യാഷ്‌ലെസ് ഇക്കോണമി നടപ്പിലാക്കിയോ? ഡിജിറ്റല്‍ മണി ഇടപാടുകളില്‍ എത്ര മാത്രം വളര്‍ച്ചയുണ്ടായി? ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളുടെ നേട്ടങ്ങള്‍ സ്വന്തമാക്കിയവര്‍ ആര്? ഇവയെല്ലാം അവയില്‍ ചിലത് മാത്രം. ഒരു രാത്രിയില്‍ പരിഭ്രാന്തിയുടെ മുകളില്‍ തുടക്കമിട്ട ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ കൂടുതല്‍ കറന്‍സി നോട്ടുകള്‍ എത്തിയതോടെ തളര്‍ന്നുവെന്നാണ് കണക്കുകള്‍ പറയുന്നത്.

ഡിജിറ്റല്‍ മണി:
തിരിച്ചടിയായി കണക്കുകള്‍
ക്യാഷ്‌ലെസ് ഇക്കോണമിയെന്ന വാക്ക് കേന്ദ്രസര്‍ക്കാര്‍ ഇപ്പോഴും ആവര്‍ത്തിക്കുമ്പോള്‍ കറന്‍സിക്ക് കടുത്ത ദൗര്‍ലഭ്യം നേരിട്ട ആദ്യ മാസങ്ങളിലൊഴികെ ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ നടന്നിട്ടില്ലെന്നാണ് കണക്കുകള്‍ വ്യക്തമാക്കുന്നത്.
രാജ്യത്തെ ക്യാഷ്‌ലെസ് ഇടപാടുകളില്‍ നോട്ട് നിരോധനത്തിന് ശേഷവും 15 ശതമാനം വളര്‍ച്ചയാണ് നേടിയിരിക്കുന്നത്. മൊബൈല്‍ ഇടപാടുകളില്‍ 22 ശതമാനം മാത്രമാണ് വളര്‍ച്ച രേഖപ്പെടുത്തിയിരിക്കുന്നത്. നെറ്റ് ബാങ്കിങാകട്ടെ 12 ശതമാനം മാത്രമാണ് വളര്‍ച്ച നേടിയതെന്നും കാണാം.
2500 കോടി ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളാണ് കഴിഞ്ഞ സാമ്പത്തിക വര്‍ഷം പ്രതീക്ഷിച്ചിരുന്നത്. എന്നാല്‍ പ്രതീക്ഷിച്ചിരുന്നതിന്റെ മൂന്നിലൊരു ഭാഗം ഇടപാടുകള്‍ മാത്രമാണ് നടന്നത്. ഡിജിറ്റല്‍ പണമിടപാട് നടത്തുന്നതിലുപരി എടിഎം വഴി പണമെടുക്കാനാണ് ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡ് പ്രധാനമായും ഇപ്പോഴും ഉപയോഗിക്കുന്നത്.
ഇന്ത്യയിലെ 130 കോടി ജനസംഖ്യയില്‍ 69.8 ശതമാനം 15 നും 70 നും ഇടയില്‍ പ്രായമുള്ളവരാണെന്ന് 2011 ലെ സെന്‍സസ് കണക്കുകള്‍ പ്രകാരം വ്യക്തമാണ്. ഇതനുസരിച്ച് നോക്കിയാല്‍ ഏകദേശം 91 കോടിയോളം ജനങ്ങള്‍ ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ക്ക് പ്രാപ്തിയുള്ളവരാണ്. ദിനംപ്രതി ഒരാള്‍ക്ക് അഞ്ച് ഇടപാടുകള്‍ പരിഗണിച്ചാല്‍ 910 കോടി ഇടപാടുകളാണ് നടക്കേണ്ടത്. ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളിലേക്ക് ജനസംഖ്യയുടെ 20 ശതമാനമെങ്കിലും എത്തിയാല്‍തന്നെ ദിനംപ്രതി 180 മുതല്‍ 200 കോടി വരെ ഇടപാടുകള്‍ നടക്കേണ്ടതാണെന്ന് കണക്കുകള്‍ പറയുന്നു. രാത്രിയില്‍ ഇടപാടുകള്‍ നടക്കുന്നത് കുറവാണെന്നത് കണക്കിലെടുത്താല്‍പോലും മണിക്കൂറിന് ഏഴ് കോടി ഇടപാടുകള്‍ വേണം. അതായത് മിനിട്ടിന് 12 ലക്ഷം ഇടപാടുകള്‍. ഒരു സെക്കന്‍ഡില്‍ 50,000 മുതല്‍ 60,000 ഇടപാടുകള്‍. എന്നാല്‍ ഒരുമാസം പോലും 150 കോടിയിലേറെ ഇടപാടുകള്‍ നടക്കുന്നില്ലെന്ന് കേന്ദ്രസര്‍ക്കാരിന്റെ ഏറ്റവും പുതിയ കണക്കുകള്‍ വ്യക്തമാക്കുന്നുണ്ട്.

നേട്ടം സേവനദാതാക്കള്‍ക്ക്
കറന്‍സി ഇടപാടുകളില്‍ പണം നല്‍കുന്നയാള്‍ക്കും വാങ്ങുന്നയാള്‍ക്കും ചെലവ് നേരിടുന്നില്ല. കറന്‍സി പ്രിന്റ് ചെയ്യുന്നതിനായി ആര്‍ബിഐയ്ക്ക് വരുന്ന ചെലവ് മാത്രമാണുള്ളത്. ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളില്‍ സര്‍ക്കാരിന് അഥവാ ആര്‍ബിഐയ്ക്ക് പണം ചെലവാക്കേണ്ടിവരുന്നില്ല. ഇടപാടിന്റെ മൂല്യവും സേവനദാതാവിന്റെ നിബന്ധനകളും അനുസരിച്ച് പണം നല്‍കുന്നയാളിന് 0.5 ശതമാനം മുതല്‍ 3 ശതമാനം വരെ പണം നഷ്ടമാകുന്നു. പണം ലഭിക്കുന്നയാളിനാകട്ടെ ഇന്റര്‍നെറ്റിനായി ചെലവാക്കേണ്ടിവരുന്നു. ഇത് പരിശോധിക്കുമ്പോള്‍ ഇടപാട് നടത്തുന്നവര്‍ക്ക് മേലാണ് പിഴശിക്ഷ ലഭിക്കുന്നതെന്ന് കണ്ടെത്താം.
നോട്ട് നിരോധനത്തിന് ശേഷം ജനങ്ങള്‍ ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ നടത്താന്‍ നിര്‍ബന്ധിതരായപ്പോള്‍ നേട്ടമുണ്ടാക്കിയത് ഇവയുടെ സേവനദാതാക്കളാണെന്ന് എളുപ്പത്തില്‍ കണ്ടെത്താം. ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ ശരാശരിയില്‍ സര്‍വീസ് ചാര്‍ജ് കണക്കുകൂട്ടിയാലും, 10000 തവണകളായി 500 രൂപയുടെ ഡിജിറ്റല്‍ മണി ക്രയവിക്രയം ചെയ്യപ്പെടുമ്പോള്‍ സേവനദാതാവിന് 1,25,000 രൂപ കമ്മിഷന്‍ ഇനത്തില്‍ ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്നാണ് കണക്ക്.
ഓരോ ഇടപാട് നടത്തുമ്പോഴും ഇന്റര്‍നെറ്റ് ചാര്‍ജ് ഇനത്തില്‍ 20 പൈസ ഉപഭോക്താവില്‍ നിന്നും ചെലവാകുന്നു. ഓരോ പെയ്‌മെന്റിനും ബാങ്കുകള്‍ അധികതുക ഈടാക്കുന്നതിനാലാണ് പിഒഎസ് സര്‍വീസ് ഉപയോഗിക്കാന്‍ ഉപഭോക്താക്കള്‍ മടിക്കുന്നത്. ബാങ്കുകള്‍ക്കു നല്‍കേണ്ട അധിക ചാര്‍ജ് ഉപഭോക്താക്കളില്‍ നിന്നാണ് വ്യാപാരസ്ഥാപനങ്ങള്‍ ഈടാക്കിക്കൊണ്ടിരിക്കുന്നത്,
നോട്ട് നിരോധനംകൊണ്ട് ഏറ്റവും നേട്ടമുണ്ടാക്കിയ ഇ-പെയ്‌മെന്റ് സേവനം പേടിഎമ്മാണ്. പേടിഎം പുറത്തുവിട്ട കണക്കുകള്‍ പ്രകാരം ആദ്യമാസംകൊണ്ട് പുതിയ രജിസ്‌ട്രേഷന്‍ 200 ശതമാനം കൂടിയെന്നായിരുന്നു, പേടിഎം ആപ്പ് ഡൗണ്‍ലോഡിങ് 250 ശതമാനമാണ് കൂടിയത്. പേടിഎമ്മിനു ഇപ്പോള്‍ ദിവസവും 32.5 ലക്ഷം ഇടപാടുകളാണ് നടക്കുന്നത്. 10 വര്‍ഷം കൊണ്ടുണ്ടാക്കാവുന്ന നേട്ടമാണ് നോട്ട് നിരോധനത്തിന് ശേഷം 30 ദിവസം കൊണ്ട് പേടിഎം നേടിയെടുത്തത്. മറ്റ് മൊബൈല്‍ വാലറ്റുകള്‍ക്കും വന്‍ നേട്ടമുണ്ടായി. കൂടുതല്‍ കമ്പനികള്‍ ഈ രംഗത്തേക്ക് വരുന്നുമുണ്ട്.

വര്‍ധിക്കുന്ന സുരക്ഷാഭീഷണി
ഹാക്കിങ്, ഡാറ്റാ സെന്റര്‍ ലീക്ക്, സോഫ്റ്റ് വെയര്‍-ഹാര്‍ഡ് വെയര്‍ മാല്‍ഫങ്ഷന്‍, ഡെനിയല്‍ ഓഫ് സര്‍വീസ് തുടങ്ങിയവയില്‍ നിന്നും ബാങ്കിങ് ആപ്ലിക്കേഷനുകള്‍ മുക്തമല്ല. പല ആപ്ലിക്കേഷനുകളിലും സുരക്ഷിതമായ എസ്എസ്എല്‍-ടിഎല്‍എസ് എന്‍ക്രിപ്ഷനല്ല ഉപയോഗിച്ചുവരുന്നത്. ബ്രൗസറുകള്‍ പാസ്‌വേര്‍ഡ് സേവ് ചെയ്യുന്നത്, ഓട്ടോ കംപ്ലീറ്റ്, തുടങ്ങിയവ തടഞ്ഞിട്ടില്ല. കുക്കീസ് സുരക്ഷിതമാക്കിയിട്ടില്ല. ഇക്കാരണങ്ങളാല്‍ എസ്‌ക്യുഎല്‍ ഇന്‍ജക്ഷന്‍, ക്രോസ് സൈറ്റ് സ്‌ക്രിപ്റ്റിങ്, സെഷന്‍ ഹൈജാക്കിങ് തുടങ്ങിയ ആക്രമണങ്ങളിലൂടെ ഇടപാടുകാരന്റെ വിവരങ്ങള്‍ ചോരാനിടയുണ്ട്.
മൊബൈല്‍ ആപ്പുകളിലും ഇത്തരം പ്രശ്‌നങ്ങളുണ്ട്. പല ആപ്പുകളും കര്‍ശനമായ സുരക്ഷാസംവിധാനങ്ങളോടെയല്ല പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നതെന്ന് കണ്ടെത്താം. മൊബൈല്‍ ഫോണില്‍ ഏത് ആപ്പ് ഇന്‍സ്റ്റാള്‍ ചെയ്യുമ്പോഴും ഒരുവിധപ്പെട്ട എല്ലാ പെര്‍മിഷനുകളും ആവശ്യപ്പെടുന്നു. ഇവയെല്ലാം വായിച്ചുനോക്കാതെ യൂസര്‍ നല്‍കുകയും ചെയ്യുന്നു. അനുവാദം ചോദിക്കാതെതന്നെ പല ആപ്പുകളും വിവരങ്ങള്‍ ചോര്‍ത്തുകയും ചെയ്യുന്നു. മറ്റ് പല ഐപി അഡ്രസുകളും സെര്‍വറുകളുമായും ബന്ധപ്പെട്ടാണ് എല്ലാവിധ മൊബൈല്‍ ആപ്പുകളുടെയും പ്രവര്‍ത്തനം. ഇവിടെ യൂസറുടെ എല്ലാ വിവരങ്ങളും പല ആപ്പുകളിലും ദൃശ്യമാകുന്നതായും ഇത് പലര്‍ക്കും ലഭ്യമാണെന്നും കാണാം.
ക്രെഡിറ്റ് കാര്‍ഡുകളും സ്‌കിമ്മിങിനും കാര്‍ഡ് ക്ലോണിങിനും ഇരയാണ്. കേരളത്തില്‍ തന്നെ നിരവധിപേര്‍ക്ക് അടുത്തകാലത്ത് എടിഎമ്മുകളില്‍ നിന്നും പണം നഷ്ടപ്പെട്ടിരുന്നു. ഇ കൊമേഴ്‌സ് സൈറ്റുകളിലും വന്‍തോതില്‍ സുരക്ഷാ വീഴ്ചയുള്ളതായി ഈ രംഗത്തെ വിദഗ്ധര്‍ അഭിപ്രായപ്പെടുന്നു.
സുരക്ഷാഭീഷണി വര്‍ധിച്ചതോടെ പേടിഎം പോലെയുള്ള ഡിജിറ്റല്‍ വാലറ്റുകളിലേക്ക് പണം കൈമാറുന്നത് സ്റ്റേറ്റ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യ ബ്ലോക്ക് ചെയ്തിരിക്കുകയാണ്. സൈ്വപ്പിങ് മെഷീന്‍ പോലെയുള്ള ഉപകരണങ്ങള്‍ക്കും സോഫ്റ്റ്‌വെയര്‍ പോലെയുള്ള സംവിധാനങ്ങള്‍ക്കും സൈബര്‍ സുരക്ഷയ്ക്കും കാലാകാലങ്ങളില്‍ വീണ്ടും തുക ആവശ്യമായിവരുന്നതും തിരിച്ചടിയാണ്.

പുരോഗമിക്കാതെ പശ്ചാത്തലം
ഗ്രാമങ്ങള്‍ രാജ്യത്തിന്റെ ഡിജിറ്റല്‍ പാതയില്‍ നിന്നും ഇപ്പോഴും അകലെയാണ്. ഇത് പരിഹരിക്കപ്പെടാതെ ജനതയില്‍ ബഹുഭൂരിപക്ഷം വരുന്ന ഗ്രാമീണര്‍ ഒരുദിനംകൊണ്ട് ഡിജിറ്റലാകില്ലെന്ന് നോട്ട് നിരോധനം തുറന്നുകാണിക്കുന്നു.
ഒരു സെക്കന്‍ഡിന് 50,000 ഇടപാടുകള്‍ നടത്താനുള്ള ഡാറ്റ കൈമാറ്റത്തിനും ഡാറ്റാ സൂക്ഷിക്കുന്നതിനും ആവശ്യമായ പശ്ചാത്തല സൗകര്യം ഇന്ത്യയില്‍ അടുത്ത അമ്പതുവര്‍ഷംകൊണ്ടുപോലും ഉണ്ടാകുമെന്ന് കരുതാനാകില്ല. ഏകീകൃതമായ ഒരു ഡാറ്റാ സെന്ററിന്റെ അപര്യാപ്ത ഇനിയും പരിഹരിക്കപ്പെട്ടിട്ടില്ല. ഓരോ ബാങ്കുകള്‍ക്കും അവരുടെ ഡാറ്റാ സൂക്ഷിക്കുന്നതിനുള്ള പരിമിതമായ സൗകര്യം മാത്രമാണുള്ളത്.
ഉടനടി ഇടപാടുകള്‍ നടത്തുകയെന്ന ലക്ഷ്യത്തിന് മുന്നില്‍ കണക്ടിവിറ്റിക്ക് വേണ്ടിയുള്ള കാത്തിരിപ്പും സമയനഷ്ടവും തടസങ്ങളാണ്. 4ജി, 3ജി സൗകര്യങ്ങള്‍ ടെലകോം സേവനദാതാക്കള്‍ ആവര്‍ത്തിക്കുന്നുണ്ടെങ്കിലും പരിമിതമായ വേഗമാണ് രാജ്യത്തെ സാഹചര്യം അനുസരിച്ച് ലഭിക്കുന്നത്. മൊബൈല്‍ ട്രാന്‍സാക്ഷനുകളില്‍പോലും ഒടിപി വെരിഫിക്കേഷനായി മിനിട്ടുകള്‍ നഷ്ടപ്പെടുത്തേണ്ടിവരുന്നു. 25 ശതമാനം പേര്‍ക്കും രണ്ടാമതും ഒടിപി ലഭിക്കേണ്ടതായി വരുന്നു.
സ്മാര്‍ട്ട് ഫോണ്‍ അടിസ്ഥാനമാക്കിയ ഇടപാടുകള്‍ മാത്രമാണിപ്പോള്‍ രാജ്യത്തുള്ളത്. ഫീച്ചര്‍ ഫോണുകളിലൂടെയുള്ള ഇടപാടുകള്‍ നടക്കുന്നില്ലെന്നുതന്നെ കണ്ടെത്താം. 100 കോടി ഫോണ്‍ കണക്ഷനുകളുടെ കാര്യമെടുത്താല്‍ അവയില്‍ 25 ശതമാനം മാത്രമാണ് സ്മാര്‍ട്ട്‌ഫോണുകള്‍. രാജ്യത്തെ ഇന്റര്‍നെറ്റ് അപര്യാപ്തത ഇനിയും പരിഹരിക്കപ്പെട്ടിട്ടില്ല. ഇന്ത്യയിലെ ബഹുഭൂരിപക്ഷം ഗ്രാമങ്ങളിലും ഉയര്‍ന്ന ബാന്‍ഡ്‌വിഡ്തില്‍ ഇടമുറിയാത്ത ഇന്റര്‍നെറ്റ് സൗകര്യം ഇപ്പോളും എത്തിയിട്ടില്ല.
സൈ്വപ്പിങ് മെഷീനുകളുടെ എണ്ണത്തിലുളള കുറവും ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡ് ഉപയോഗത്തിന് വിലങ്ങുതടിയാകുന്നു. റിസര്‍വ് ബാങ്ക് ഓഫ് ഇന്ത്യയുടെ ഏറ്റവും പുതിയ കണക്കുകള്‍പ്രകാരം രാജ്യത്ത് 75 കോടി ഇലക്ട്രോണിക് കാര്‍ഡുകള്‍ ഉണ്ടെന്നാണ്. ഇതില്‍ 72 കോടിയും ഡെബിറ്റ് കാര്‍ഡുകളാണ്. എന്നാല്‍ രാജ്യത്ത് ആകെ 25 ലക്ഷം സൈ്വപ്പിങ് മെഷീനുകളെയുളളൂ.

നിയമങ്ങളുടെ അപര്യാപ്തത
210 വര്‍ഷത്തെ ചരിത്രമുള്ള ആധുനിക ബാങ്കിങ് സംവിധാനം നിരവധി നിയമങ്ങളുടെ പിന്‍ബലത്തില്‍ സൃഷ്ടിക്കപ്പെട്ടിട്ടുള്ളതാണ്. ബാങ്കുകള്‍ക്കുവേണ്ടി 80 ഓളം നിയമങ്ങള്‍ രാജ്യത്തുണ്ട്. എന്നാല്‍ ഇവയൊന്നും ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളെ മുന്നില്‍ക്കണ്ട് സൃഷ്ടിച്ചതല്ല. ഐടി ആക്ട് 2000 ത്തില്‍ ഇന്റര്‍നെറ്റ് അധിഷ്ഠിത പണ ഇടപാടുകളെക്കുറിച്ച് പറയുന്നുണ്ട്. എന്നാല്‍ ഇവയ്ക്ക് വിരുദ്ധമായിട്ടാണ് നിലവില്‍ ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ നടക്കുന്നതെന്നും കണ്ടെത്താം. ഡിജിറ്റല്‍ സിഗ്നേച്ചര്‍ ഉപയോഗിച്ചുവേണം ഇടപാടുകള്‍ നടത്താനെന്ന് നിയമത്തില്‍ പറയുമ്പോള്‍ ഇവയില്ലാതെയാണ് ഇന്ന് ഇന്റര്‍നെറ്റ് പണമിടപാടുകള്‍ നടക്കുന്നത്. പ്രായപൂര്‍ത്തിയാകാത്ത ഒരാള്‍ ഡിജിറ്റലായി ഇടപാടുകള്‍ നടത്തിയാല്‍ അത് നിയമവിധേയമാണോ എന്നതും പരിശോധിക്കേണ്ട വിഷയമാണ്. ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ക്കിടെ തട്ടിപ്പിനിരയായാല്‍ ആ വ്യക്തിക്ക് സുരക്ഷിതത്വം ലഭിക്കാനുള്ള നിയമങ്ങളും രാജ്യത്ത് നടപ്പിലായിട്ടില്ല. ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകളില്‍ വിശ്വാസ്യത ഒരു പ്രധാനഘടകമാണ്. എസ്ബിഐ പോലുള്ള പൊതുമേഖലാ ബാങ്കുകള്‍ക്ക് ജനങ്ങളിലുള്ള വിശ്വാസം നേടിയെടുക്കാന്‍ പല പുതുതലമുറ ധനകാര്യസ്ഥാപനങ്ങള്‍ക്കും ഇനിയും സാധിച്ചിട്ടില്ല. മൊബൈല്‍ വാലറ്റുകളിലൂടെയുള്ള ഇടപാടുകള്‍ എളുപ്പത്തില്‍ പൂര്‍ത്തിയാക്കാമെങ്കിലും വാലറ്റുകളില്‍ നിക്ഷേപിച്ച പണം ബാങ്കുകളിലേക്ക് തിരികെ മാറ്റുമ്പോള്‍ സര്‍വീസ് ചാര്‍ജ് നല്‍കേണ്ടിവരുന്നതും ഡിജിറ്റല്‍ ഇടപാടുകള്‍ സര്‍വസാധാരണമാക്കുന്നതിന് തിരിച്ചടിയാകുന്നുണ്ട്.